住宅ローンのAPRとは何なのか
皆様は住宅ローンで、APRという言葉を聞いたことがあるでしょうか。
APRはアメリカで用いられている指標で、Annual Percentage Rate、
つまり総支払額表示の略です。
これは、住宅ローンの利息だけではなく、借り入れに関してかかる
諸費用（事務手数料、保証料、団体信用生命保険料等）を考慮した、
実質的な借入コストを示します。
なお、アメリカにおいては、住宅ローンを提供する金融機関は借り手に
APRを開示することが義務づけられており、それだけアメリカにおいて
APRは一般的となっています。
なお、このAPRは内部収益率の考え方が用いられており、エクセルのIRR関数で
計算出来ます。
実際にAPRを算出してみましょう
それでは、実際にAPRを算出してみることにします。
まず、諸費用を考えずに、普通に住宅ローンの利率を出してみます。
借入金額2,000万円、借入期間35年、元利均等返済とした場合、
利率は3.20％、毎月の返済額は79,219円となります。
次に、ここから事務手数料31,500円、保証料400,000万円を考慮した
金額（APR）を算出すると、毎月の返済額は同じでも利率は3.353％に
上がります。
そして、実際に顧客が負担するのは後者の方なので、APR3.353％を
他のAPRと見比べていった方が、より現実的な試算が出来るのです。
日本でも、いくら低金利のネット銀行であっても事務手数料が高いので、
APRは高く出るでしょう。
このようにAPRは便利な指標なのですが、日本では何故か普及していないため、
住宅ローン情報委員会も普及を促しています。
アメリカでは一般的なAPR、今後は日本でも
アメリカで一般的な金融関連の指標は、しばらくしてから日本でも
普及することが多いです。
例えば、10年前までほとんど普及していなかったクレジットカードも、
今はポイントサービスなどで普通に利用しています。
そういう意味では、今後APRが出てきたときに、実質的な負担コストを
表した利率と覚えておけば、必ず役に立つでしょう。
以上、ご参考にして頂けますと幸いです。
